Atualizado em 04 Janeiro 2022

Score de crédito: O que é e como funciona?

Dr. Denis Siqueira
DR. DENIS SIQUEIRA

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Score de crédito: O que é e como funciona?

 

Para quem trabalha com análise de crédito, o termo Credit Score ou Score de Crédito, não é nenhuma grande novidade.

Isso porque, o uso dessa ferramenta se tornou indispensável para os credores que buscam identificar o risco de inadimplência na hora de vender a prazo.

Mas, mesmo que esta ferramenta esteja no nosso cotidiano, algumas pessoas não entendem muito bem como ela funciona.

A maioria das pessoas sabem que é um sistema de pontos, e que é preciso ter uma boa pontuação para merecer uma aprovação de crédito.

Se por algum motivo a sua empresa ainda não usa a consulta de Credit Score, ou se você quer entender melhor esse sistema de pontos, então este artigo vai te ajudar a conhecer um pouco mais dessa ferramenta e quais são os seus benefícios.

O que é o Score de Crédito?

O Score de Crédito, também conhecido como Credit Score ou pontuação de crédito, é um método estatístico usado para avaliar o risco de não pagamento de uma venda a prazo ou concessão de crédito.

O Credit Score é baseado no perfil e no comportamento de crédito dos clientes (os que receberam alguma concessão de crédito no passado).

Cada empresa pode desenvolver o seu próprio sistema de Credit Score. Por isso, a classificação e a pontuação que são usadas nestes sistemas, podem variar de uma empresa para outra.

Algumas empresas usam letras, outras usam faixas numéricas. Mas, as informações analisadas para definição da pontuação (do Score) estão sempre relacionadas aos dados pessoais e aos hábitos financeiros do cliente.

Para estabelecer essa pontuação, são usados métodos estatísticos, especialmente a análise discriminante, para identificar os fatores de risco e atribuir um peso para cada fator no sistema de pontuação.

Aqui, vale a pena abrir um parêntese: é importante que todo profissional da área financeira tenha um conhecimento básico em estatística, até para entender as ferramentas e as informações que ele usa no dia-a-dia.

No final das contas, o Score de Crédito tem o objetivo de ajudar a identificar quais são as chances de um cliente se tornar, ou não, um mau pagador no futuro.

Desta forma, o Credit Score nos ajuda no momento da decisão de crédito, no momento de aprovar ou recusar um crédito ou uma venda a prazo.

Vamos então, entender melhor como funciona esse processo de atribuição da pontuação.

Como funciona o Score de Crédito?

Resumidamente, o Score de Crédito é um método estatístico através do qual estudamos o histórico de muitos clientes, separando estes clientes entre os que se tornaram bons pagadores e os que se tornaram maus pagadores.

Por exemplo, se identificarmos que no grupo de maus pagadores temos os jovens e solteiros, este fator pode ser usado para nos ajudar a prever o comportamento futuro de outros clientes com o mesmo perfil.

Quanto mais fatores o Score de Crédito utilizar, maior é a sua capacidade de prever o comportamento de pagamento dos clientes.

Geralmente, os dados pessoais relacionados ao consumidor são os seguintes:

  • Idade;
  • Sexo;
  • Escolaridade;
  • Profissão;
  • Renda;
  • Estado civil;
  • Número de dependentes;
  • Endereço;
  • Entre outros.

Cada uma dessas informações terá um peso diferente no modelo de Credit Score, podendo variar também pelas diferentes combinações destes atributos.

Uma empresa pode segmentar diversos perfis de consumidores, buscando desenvolver um modelo estatístico mais preciso.

Além disso, também temos a análise do comportamento de crédito dos clientes, que muitos consideram ser a parte mais importante na formação do Score de Crédito.

Entre os dados de comportamento que são analisados, podemos encontrar:

  • Pagamentos em dia;
  • Cartões de crédito que possui (e os seus limites);
  • Solicitações de crédito em lojas e bancos;
  • Débitos em aberto;
  • Negativação em cadastros de inadimplentes;
  • Ações judiciais pendentes;
  • Protestos de títulos;
  • Entre outros.

Ao processar essas informações, um profissional, ou uma consultoria especializada em Credit Score, consegue elaborar um modelo estatístico capaz de prever, com um grau aceitável de acerto, o risco de crédito de clientes com as mesmas características.

A importância do Score de Crédito

Para que uma empresa tenha segurança e estabilidade financeira, é preciso usar métodos para identificar, medir e controlar os riscos envolvidos em todas as etapas da sua operação.

Um bom exemplo disso é a política de crédito, que é o conjunto de regras e procedimentos que a sua empresa deve adotar para reduzir o risco quando oferece um prazo de pagamento aos seus clientes.

É durante a elaboração da política de crédito que devemos definir se iremos utilizar ou não o Credit Score na nossa tomada de decisão de crédito.

A faixa de corte do Score de Crédito

Ao utilizarmos a pontuação do Credit Score como critério de decisão para concessão de crédito, devemos estabelecer qual será a pontuação mínima que iremos aceitar.

Para definir os pontos de corte (pontuação mínima), devemos simular a utilização deste modelo de Score na nossa própria base de dados histórica (transações já realizadas).

Com essa simulação iremos medir a expectativa de inadimplência que podemos ter se aceitarmos vender para clientes com uma pontuação mais baixa ou mais alta.

É bom lembrar que o Credit Score não substitui a análise de crédito, ele age como um complemento, dando maior segurança durante a decisão de crédito, já que é possível ter mais conhecimento sobre a situação financeira do cliente.

O Credit Score não serve somente para identificar os maus pagadores.

Em caso de uma pontuação mais alta, é possível oferecer um limite de crédito maior, prazos de pagamento mais longos e até mesmo a redução de juros em financiamentos.

Também precisamos estar cientes de que nem sempre uma pontuação mais baixa é um impeditivo para a liberação do crédito.

Cada empresa pode trabalhar com a sua própria margem de risco, alinhada com a sua estratégia e posicionamento no mercado.

Benefícios ao consumidor

Além disso, o Score de Crédito pode ajudar não só o empresário, mas também o próprio consumidor.

No caso dos bons pagadores, temos mais agilidade no processo de aprovação, maior limite de crédito, pagamento facilitado, entre outros.

E para os maus pagadores que querem melhorar o seu Score, existem algumas dicas que eles podem seguir, como: manter seus pagamentos em dia, principalmente dívidas maiores e antigas. Solicitar crédito somente quando for realmente necessário, não estourar o limite de cartões de crédito e manter em dia os dados cadastrais junto as instituições financeiras.

Credit Score interno ou de um Birô de Crédito?

Quando falamos de um Score de Crédito, logo pensamos naqueles que são fornecidos pela Serasa ou Boa Vista ou até mesmo pela Quod.

Mas, um sistema de Credit Score pode ser desenvolvido internamente, usando o banco de dados da nossa própria empresa.

Quanto melhor for a qualidade das informações que temos dentro dos nossos bancos de dados, mais eficiente será o nosso Score de Crédito interno.

É possível também combinar nossas informações internas com as informações dos birôs de crédito no desenvolvimento de um modelo customizado de pontuação de crédito.

Sistema de Credit Score da Serasa e SPC Brasil

Os principais birôs de crédito do Brasil, como a Serasa e SPC Brasil usam a pontuação de 0 até 1.000, sendo que a menor pontuação é 2, representando o maior risco, e a maior pontuação possível é de 1.000, que representa o menor risco de crédito.

Ou seja, quanto maior for a pontuação, maior pode ser a nossa confiança de que iremos receber do cliente.

Sistema de Credit Score da Boa Vista Serviços

A Boa Vista Serviços usa a mesma escala de 0 a 1.000 no seu sistema de Credit Score.

Apesar da Serasa e da Boa Vista utilizarem a mesma faixa de pontuação (de 0 a 1.000), isso não quer dizer que a pontuação de crédito de um mesmo cliente será a mesma nos relatórios destes birôs. Porque, os critérios utilizados nos modelos estatísticos são diferentes.

Sistema de Credit Score da Quod

Já na Quod a pontuação mínima é de 300, e a máxima é de 1.000. O que deixa muito claro que o sistema de classificação é diferente dos outros birôs de crédito.

O Credit Score comete erros?

É evidente que um Credit Score não vai nos dar uma certeza absoluta do risco de crédito do cliente.

As ferramentas estatísticas buscam prever o comportamento futuro com base em comportamentos semelhantes do passado. Mas, sempre existe uma margem de erro.

Infelizmente, quando os erros são mais grosseiros, os envolvidos fazem muito barulho e criticam ferozmente a ferramenta.

Mas, a margem de acertos do sistema de Credit Score justifica a sua utilização. Especialmente nas operações massificadas, onde é impossível que um analista de crédito avalie manualmente todos os clientes.

Nos segmentos de mercado em que há pouca informação estatística, que permita uma "predição" segura, o Credit Score não é recomendado. Nestes casos, o Score pode mais atrapalhar a decisão de crédito do que ajudar.

O ideal é testar a eficácia do sistema de Credit Score no seu segmento de mercado, região de atuação e perfil de clientes.

O Credit Score e o Cadastro Positivo

Quanto mais informações tivermos sobre um perfil de cliente, mais preciso será o nosso sistema de avaliação de risco de crédito para aquele perfil.

A adesão automática ao Cadastro Positivo foi um marco importante para potencializar os modelos de Credit Score desenvolvidos pelos birôs de crédito.

Somente os birôs de crédito tem acesso aos dados brutos do Cadastro Positivo. Portanto, os birôs de crédito que melhor fizerem o tratamento dessas informações, poderão oferecer as melhores previsões de risco de crédito nos seus relatórios de consulta.

Ainda segue lenta a incorporação de mais informações ao cadastro positivo.

Existe uma grande expectativa quanto a inclusão das informações provenientes dos prestadores de serviços continuados como energia elétrica, gás, água e esgoto. Mas, ainda não há uma previsão de quando essas informações serão incorporadas ao Cadastro Positivo.

Para saber mais, veja último relatório sobre a Análise dos efeitos do Cadastro Positivo.

O certo é que o objetivo final é de que até mesmo as operações entre pessoas jurídicas sejam incluídas no cadastro positivo. O que realmente permitirá construir modelos estatísticos preditivos para segmentos que até então eram improváveis.

E se você é um profissional de Análise de Crédito, você precisa se aprofundar nestes assuntos.

Então te convido a conhecer o conteúdo completo do Curso de Formação de Analistas de Crédito acessando Esse Link.

Grande abraço!

Dr. Denis SiqueiraDr. Denis Siqueira
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