Bom, na empresa em que trabalho, após a efetuação do cadastro completo, analisamos se o cliente tem um bom potencial e, somente depois estipulamos um limite de crédito com data de vencimento específico. Esse limite de crédito trata-se de 30% do valor da renda do cliente, e depois do vencimento desse limite de crédito fazemos uma nova consulta em torno desse cliente e estipulamos um novo limite - que pode aumentar ou diminuir - assim facilitamos o trabalho do cadastro e a liberação de créditos para posteriores vendas dos vendedores.

Na empresa em que trabalho, estipulamos um limite de crédito de 20 a 25%, dependendo da estabilidade econômica do cliente (autônomo, liberal, com muito ou pouco tempo de carteira assinada e etc.).

Entendo que deve, após análise cadastral, estipular um percentual a ser liberado como limite de crédito, porém, não bastando análise fria e logo liberando 20% a 30% de limite sobre a renda pessoal ou familiar desse cliente, tens que tomar cuidado com o comprometimento da renda do mesmo, ou seja, você estipula 20% ou 30%, outra empresa também estipula esse percentual, e assim sucessivamente, ao final o cliente tem 100% ou mais de compromissos assumidos, resultando em inadimplência.

Aconselho as empresas que queiram trabalhar com limite de crédito a analisarem os seguintes aspectos:

- O mercado em que se encontram;
- A atividade que exercem;
- O público alvo;
- As ferramentas de análise e liberação de crédito;
- Se operam a nível regional ou nacional.

Estipular limite de crédito requer uma análise bem criteriosa e um acompanhamento constante da sua carteira de clientes. Caso isto não seja possível sugiro que o limite seja determinado a cada compra realizada, não abrindo crédito superior ao inicialmente solicitado.

Lembre-se de avaliar qual é o perfil do cliente que você está concedendo o crédito.

Um exemplo simples:

Quais são os gastos necessários para a aquisição dos produtos de primeira necessidade, para uma pessoa que possui renda de R$ 500,00 e outra com renda de R$ 1.000,00 ?

Os gastos básicos são os mesmos, correto ? (água, luz, produtos de higiene, etc..)

No entanto a proporção que os gastos correspondem à sua renda é maior para o cliente que ganha 500,00 do que aquele que ganha 1.000,00, ou seja, se ambos tiverem gastos de R$ 300,00 (produtos de primeira necessidade), um terá sua renda comprometida em 60% e outro em 30%.

Quem você poderá endividar mais? Quem ganha 500,00 ou 1.000,00 ?

Ou seja, você compromete o cliente de acordo com sua capacidade econômica e financeira. Avalie seu perfil (casado, com dependentes, reside em casa alugada, possui fone fixo para contato, possui veículo, renda..) a partir daí terá uma base sobre quanto poderá endividar seu cliente (15, 20, 30 ou até mesmo 40% da renda considerando planos curtos, com menor probabilidade de inadimplência).

Att,

Jonathan

Obs: Quando vocês falam em 30% da renda, vocês querem dizer o comprometimento de 30% da renda do cliente em UMA parcela do empréstimo/ compra certo? Se não como explicar o parcelamento do setor imobiliário?

Darcio, boa tarde!

Automatizar o limite de crédito de clientes era uma situação simples, até poucos anos atrás, onde após avaliar se o cliente não tinha nenhuma restrição de crédito no mercado, daríamos um porcentual de sua renda, valor fixo e igual para todos os clientes.

Atualmente técnicas muito mais complexas e modernas determinam o limite de crédito do cliente levando em conta diversas variáveis, e é conhecido com o nome de Credit Score.
Fazer um estudo de Credit Score personalizado para sua empresa, pode ter um custo elevado. Existem modelos prontos ou modelos customizáveis. A Associação Comercial possui um modelo, feito por profissionais extremamente competentes e conhecidos no mercado de analise de risco de crédito, e pode customizar um modelo para sua empresa. Para tanto haverá a necessidade de ter um histórico de comportamento de cada cliente seu de no mínimo 06 meses, para aí começar a se pensar em um modelo próprio.
Eu trabalho na área de crédito e cobrança, e como sugestão conheça os produtos da associação comercial e também da SERASA, a escolha de qual bureau será o mais indicado para você dependerá da área de atuação da sua empresa.
Qualquer duvida me contate novamente, terei imenso prazer em ajudá-lo.

Marta Sanches