Exceções na aprovação de crédito

No trabalho de análise de crédito utilizamos regras, parâmetros e limites.

Com as regras podemos definir as exigências mínimas para concessão de crédito ou, até mesmo, os fatores impeditivos ao crédito.

Já nos parâmetros iremos ter as referências e padrões para avaliação do risco de crédito e para a tomada de decisão.

Por fim, nos limites iremos definir valores máximos, ou mínimos, para concessão de crédito. Podemos definir limites por operação ou por acúmulo de crédito, combinando com o prazo de pagamento e o volume de produto ou serviço fornecido.

Isso tudo é muito importante. Por isso, estas regras, limites e parâmetros são previstos em uma política de crédito.

Mas, na prática, dentro das empresas que concedem crédito, o que temos visto é um elevado número de EXCEÇÕES para aprovação de crédito.

Quando uma operação de crédito não se enquadra nas exigências da política de crédito, surge a necessidade de flexibilizar as regras para viabilizar a aprovação do crédito.

Sabemos que uma política de crédito não pode ser engessada, por isso uma certa flexibilidade controlada pode acontecer.

O problema é maior quando a exceção vira regra e a quantidade de flexibilizações faz com que a política de crédito deixe de ser respeitada dentro da empresa.

Estas ocorrências são um importante sinal de que a realidade dos negócios da empresa não corresponde à utopia que foi desenhada na política de crédito.

Mesmo que estas flexibilizações não estejam comprometendo o controle da inadimplência, é preciso rever a política de crédito para que ela contemple estas situações recorrentes.

Se a empresa ainda não teve graves prejuízos por essas flexibilizações foi por pura sorte.

É necessário fazer um controle e acompanhamento dessas ocorrências de exceções para entender o tamanho do problema.

A melhor política de crédito é aquela que se alinha com as reais práticas e necessidades da empresa.

Dr. Denis Siqueira.

@creditoecobranca

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