Perguntas e Respostas de Crédito e Cobrança

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  1. Crédito
  2. Terça, 02 Janeiro 2007
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Caros Amigos

Trabalho como Analista de Crédito em uma grande empresa de gases para a área medicinal, que atende tanto pessoas físicas, jurídicas, como órgãos públicos.

Do meu ponto de vista, a análise de crédito feita por aqui é muito simples e mecânica. Recolhemos os dados do EQUIFAX EMPRESARIAL somente e colocamos alguns dados em nosso sistema, como: Quantidade de Fornecedores, Valor total de títulos pagos, Quantidade de cheques sem fundo (independente do valor), Quantidade de protestos (independente do valor) e Quantidade de ações.

Com esses dados o sistema gera um rating, informando se o cliente é de Risco Alto, Médio ou Baixo, ou se é aprovado ou não.

Muitas vezes fico sem saber o que fazer, pois vejo que o cliente pode ser aprovado e o sistema não aprova e muita vezes o sistema aprova e analisando a fundo, vejo que o cliente não é dos melhores.

Como deve ser uma análise de crédito eficaz, tendo em vista que trabalho com grandes órgãos públicos e grandes hospitais? Alguém possui alguma ferramenta em Excel ou Access que gere um rating eficaz? É correto utilizar somente o EQUIFAX?

Obrigado!
Max Martins
Resposta Aceita Pending Moderation
Boa tarde!!!

A sua situação como analista de crédito é muito comum, principalmente e muito maior quando estamos tratando de crédito para baixa renda, que não é o seu caso.
O que posso orientar a você é conversar com o responsável pela política de crédito e apresentar a idéia de instituir alçadas, onde você com, sua experiência, seu feeling, poderá dar uma segunda opinião a respeito da liberação do crédito.
O modelo utilizado por vocês com certeza obedece a um crédit scoring, que foi cuidadosamente estudado e estruturado. O credit scoring é uma ferramente muito eficaz, mas em poucos casos ele pode errar.
A melhor forma é conversar com o responsável pela gestão da área de crédito e colocar sua opinião, e principalmente apresentar exemplos concretos.

Um abraço, Marta.
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
Resposta Aceita Pending Moderation
Olá Amigo!!

Esse tipo de análise mecânica é meio complicado, pois corta a sua autonomia na análise de créditos e você deixa de vender para alguns clientes potenciais como você mesmo constatou!! Seu assunto me interessou, pois estou implantando um projeto de Rating de Clientes. Meu projeto será implantado com as informações que mais dou valor em uma análise de créditos, porém, mesmo com a pontuação que vou ter, irei analisar caso a caso, pois o sistema vai calcular mecanicamente os dados que informei a ele.

Qualquer informação adicional é só solicitar!!

Wagner
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
Resposta Aceita Pending Moderation
Oi!

Eu trabalhei durante sete anos na área de credito de uma Cia aqui em Curitiba, saí recentemente.
Adotávamos o seguinte procedimento para liberação de credito:
Trabalhávamos com valores altos e por isto a documentação solicitada variava pra cada cliente.
Após recebida a documentação, era consultado uma ficha Serasa + Receita Federal e Receita Estadual.
Se fosse uma liberação de valor expressivo, faríamos uma referencia bancária mais a referência comercial e mais a análise de balanço (feita pelo coordenador da equipe). Somente assim, era analisado todos os dados e sugerido um limite.
Após todo este processo, cadastrávamos o cliente no sistema, já com limite pré-determinado e, a partir dali, o sistema monitorava os pagamentos do cliente.
Espero ter contribuído.
Luciane
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
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Na empresa em que trabalho ainda não possui o projeto Rating no sistema. Como devo proceder para que seja inserido no sistema da empresa?
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
Resposta Aceita Pending Moderation
Max,

Vamos partir do princípio que a definição da concessão de crédito não depende exclusivamente das informações que são coletadas a respeito de cada cliente através da Serasa, Equifax ou outra fonte qualquer.

Há uma série de fatores que são preponderantes para a tomada de decisão, entre eles a coleta destas informações.

Quanto maior o risco, mais criteriosa deve ser sua análise.

Você. deve trabalhar com um sistema eficaz, alimentando-o com informações quantitativas e qualitativas em busca de uma sugestão a respeito de cada cliente e, basear-se nos preceitos da política de crédito da sua empresa para sugerir ou não o limite de crédito adequado ao cliente.

Enfim, a concessão do crédito não depende do resultado apresentado pelo sistema mas sim da tomada de decisão acerca das informações por ele apresentadas.

Tudo depende naturalmente daquilo que é mais precioso no momento da decisão, "Conhecimento e sentimento" e, resta a você defender esses seus princípios perante o comitê de crédito.
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
Resposta Aceita Pending Moderation
Sou profissional da área de cobrança, assim. não entendo muito da área contábil.
Posso implantar um sistema de provisionamento igual ao bancário para minha empresa? Com provisionamento de acordo com o Rating do cliente.
Tem algum embasamento legal?
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
Resposta Aceita Pending Moderation
Prezado,

Na minha opinião, este método de análise e totalmente superficial. Pois, há outras evidências diferente de números que poderão ter forte influência sobre a empresa em questão, neste caso é aconselhável interferir em situação que sabemos que ocasionarão transtornos para nós.

Até mais.
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
Resposta Aceita Pending Moderation
Olá,

Essas ferramentas são muito boas. Porém muito "quadradas" para o nosso sistema atual.
O que eu sugiro realmente é uma análise do cliente, não só dos números, mas, sim, da região que ele atua, das referências comercias, do ramo que ele abrange, dos clientes que ele tem (se ele vende por licitações, por exemplo. A garantia de recebimento é alta porém o prazo é de no mínimo 03 meses).
E com certeza, dentro dos "C"s do crédito, o mais importante é o caráter.
É muito mais fácil receber de uma pessoa com caráter e sem crédito do que de uma com crédito e sem caráter.
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
Resposta Aceita Pending Moderation
A análise é efetuada da seguinte maneira em nossa empresa: documentos exigidos são Contrato social e última alteração ou consolidado, referências comercial e bancária (mínimo 3), balanço do último ano e valor de faturamento mensal.
Para clientes novos, independente da análise, solicitamos um adiantamento no pagamento (para criar histórico) e, o restante, faturado (exemplo: 0/28 dias, 0/28/35 dias, etc).
Partindo dos dados analisados, costumamos inserir 20% de seu faturamento mensal como límite de crédito (exemplo: média de faturamento mensal de R$ 1.000.000 = Limite: 200.000)
  1. mais de um mês atrás
  2. Crédito
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