Prazos maiores, atenção redobrada

O Banco Central, divulgou que os prazo médio de pagamento concedido no empréstimo pessoal aumentou mais de 3 vezes em 10 anos.

Em junho de 2000, o prazo médio para esse tipo de crédito era de 179,92 dias corridos  e, no mesmo mês deste ano, ficou em 574,48 dias corridos, recorde da série, segundo dados do Banco Central (BC).

No crédito comercial, nas vendas à prazo, também é percebido o aumento dos prazos de pagamento.

O prazo de pagamento é um importante diferencial competitivo de venda, e ao mesmo tempo uma das principais variáveis de risco de crédito.

Prazos de pagamento dilatados representam uma exposição mais prolongada ao risco de crédito.

Nesta situação, a mensuração das variáveis de risco próprio e de risco de mercado devem ser adequadas e adaptadas às mudanças na operação de crédito.

É de extrema importância que no momento da definição ou alteração das condições de pagamento, tenhamos sempre a participação do gestor de crédito.

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Saudações,

Dr. Denis Siqueira

Protesto indevido no RJ

Ontem, foi matéria no telejornal SP Record, os problemas que vêm sofrendo os devedores de todo o Brasil.

Já a algum tempo tenho acompanhado as reclamações de pessoas que são protestadas fora do seu domicílio, por dívidas já prescritas.

O que no mínimo se mostra suspeito, é o fato de somente os cartórios do Rio de Janeiro se prestarem à executar o protesto contra devedores domiciliados em outros estados.

Grosso modo, a prática funciona da seguinte maneira:

Grandes empresas do varejo, após esgotarem as tentativas de cobrança de cheques, e já considerando como perda efetiva, vendem os títulos de crédito para Pseudo “empresas de cobrança”.

Estes títulos são, em regra, cheques de baixo valor e vencidos a mais de 5 anos.

Estas empresas levam os cheques à protesto no Rio de Janeiro, nos cartórios de Barra do Piraí, São João do Meriti e alguns outros. 

Com o protesto, a restrição junto aos órgãos de proteção ao crédito é “ressuscitada”, e o devedor que já acreditava ter se livrado da dívida (sem pagar nada) fica surpreso com a retomada da cobrança, e em alguns casos com valores absurdos.

O que no começo se mostrou um negócio “da china” para empresas de cobrança, hoje beira a prática de estelionato.

Quem está errado?

- O devedor, que realmente não pagou a dívida e deixou o fornecedor no prejuízo?
- A empresa de cobrança, que usa meios inadequados na cobrança da dívida prescrita?
- O cartório que ciente das irregularidades, se mostra omisso?
- O credor originário, que vendeu os “títulos podres” sem se preocupar com o que seria feito com eles?

Sem dúvida a resposta deverá ser dada pelo Poder Judiciário.

Para ver o tamanho do problema, acesse o Fórum Jus Navigandi:
http://forum.jus.uol.com.br/77887/2/informacoes-sobre-protesto-em-cartorio-no-rj/

A certeza que fica, é a de que, mais uma vez, a atividade de cobrança volta a ganhar a velha má-fama de antigamente.

Para quem se sentir lesado, oriento fazer sua denúncia junto ao Ministério da Justiça através da página oficial, e se tiver urgência, constitua um advogado.

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Saudações,

Dr. Denis Siqueira

Reconhecimento de firma

Pergunta do usuário:

Resposta:

Vanessa,

Sim. É necessário o reconhecimento de firma de quem assina a carta de anuência.

E em alguns cartórios é exigida também a apresentação de documentos que comprovem que quem assinou é representante legal da empresa (sócio ou procurador).

Quando o sócio assina, os documentos são:

- Contrato Social e Alterações em vigor (Firma Ltda)
- Estatuto Social e Ata de Eleição (Sociedade Anônima)
- Registro Comercial (Firma Individual)

Em caso de procurador, deverá apresentar os documentos acima e também a procuração vigente.

Por isso, o ideal é fornecer ao devedor o Instrumento de Protesto original, que é o documento hábil para cancelamento do protesto, evitando estes procedimentos de emissão de carta de anuência.

A carta de anuência, será emitida somente quando não houver o Instrumento de Protesto.

Disponibilizamos no site o formulário para emissão da Cartas de Anuência:
http://www.creditoecobranca.com/cobranca07.asp

Saudações,

Equipe CreditoeCobranca.com

Sucesso na cobrança

Divulgado no início do mês, o bom desempenho da Caixa Econômica Federal foi notícia em diversos meios de comunicação.

A caixa recuperou em 2009 aproximadamente 2,4 bilhões. O desempenho é 38% maior que o obtido em 2008.

Permitir que empresas especializadas contribuam na recuperação de ativos é o segredo do bom resultado. E, não basta apenas terceirizar a cobrança, é preciso estar constantemente buscando parceiros com propostas inovadoras e diferencial estratégico.

Algumas empresas ainda são resistentes à terceirização. E acabam vendo sua carteira de títulos em atraso se transformarem em créditos incobráveis.

Os procedimentos adotados pela Caixa são princípios básicos, mas, que são negligenciados por muitas empresas, seja pela estrutura enxuta do departamento interno de cobrança das empresas, seja pela dificuldade de capacitação de seus profissionais.

- A Caixa passou a iniciar a cobrança com poucos dias de atraso;
- deixou a cargo das terceirizadas o trabalho de telecobrança e orientação dos clientes;
- está buscando aplicar abordagens diferenciadas aos diversos perfis de clientes;
- redefiniu o rodízio entre as empresas terceirizadas.

Com estas medidas é possível se beneficiar das vantagens oferecidas, não só na cobrança, mas, também no relacionamento com o cliente.

Saudações,

Dr. Denis Siqueira

Nova Certidão de Nascimento

Desde 04 de janeiro todos os cartórios de Registro Civil do Brasil passaram a adotar um número único para cada registro de nascimento, casamento e óbito.

Também entraram em circulação os novos modelos padronizados de certidões de registro civil, com campos pré-determinados para preenchimento dos dados do registro.

A unificação das matrículas visa facilitar os registros feitos em todo o Brasil.

Documentos antigos não precisam ser atualizados. E os valores para os registros não foram alterados

O novo modelo de certidão possui um padrão de códigos ou matrícula única que identifica o cartório (que tem uma identificação única), o acervo, o livro de registro, a folha, o tipo de atribuição, o termo e a data do registro

Esta padrão traz maior segurança contra as fraudes com certidões. A certidão de nascimento falsa, por exemplo, poderia ser utilizada para emissão de um novo RG.

Novas cédulas de Real

O Banco Central lança nesta quarta-feira a segunda família de cédulas do real. As novas notas mantiveram as mesmas cores das antigas e os mesmos animais. Os tamanhos serão diferentes, a de R$ 2 é a menor, a de R$ 5 um pouco maior, e assim sucessivamente, a exemplo do euro.

A nova série de notas entrará em circulação gradualmente até 2012, mas as notas em circulação continuarão a valer até a substituição integral.

A frente da cédula, porém, está visualmente mais limpa, mantida a efígie da República. A cédula ganhou, do lado direito, uma faixa com o valor da nota escrito e, do lado esquerdo, um grafismo com figuras do habitat de cada animal – a nota de R$ 100, por exemplo, que tem uma garoupa verso, ganhou na frente figuras que remetem ao mar.

No verso, as figuras de animais foram modificadas e estão agora na horizontal. A nota de R$ 50, por exemplo, traz a mesma figura da onça pintada, agora deitada sobre uma pedra.

As notas ganharam também novos itens de segurança. As notas de R$ 50 e R$ 100 começam a circular já no primeiro semestre. O presidente do Banco Central, Henrique Meirelles, e o ministro da Fazenda, Guido Mantega, darão entrevista coletiva às 12h para explicar as mudanças.

Fonte: Folha Online

Cursos on-line

Em dezembro de 2009, o site CreditoeCobranca.com, lançou seu primeiro curso on-line.

E a matéria escolhida foi “Análise de Crédito”.

A Escolha deste tema foi motivada pela lógica do processo de Crédito e Cobrança. Pois, tudo se inicia na análise e concessão de crédito.

Proporcionar uma formação consistente ao analista de crédito foi nossa preocupação na formatação do conteúdo.

Com muitos exercícios e tarefas na forma de “lição de casa”, durante o curso o aluno exercita os conceitos fundamentais da profissão.

Mas, por que demorou tanto para lança o curso?

O site CreditoeCobranca.com está no ar deste 2001, e nossa intenção sempre foi oferecer um conteúdo diferenciado, que realmente acrescentasse conhecimento ao profissional de análise de crédito ou de recuperação de ativos. E hoje, estamos certos que o programa do curso irá atender as necessidades de quem busca uma formação orientada à análise de crédito e risco.

O formato do curso é participativo, e o aluno é instigado a expor sua percepção, opiniões e demandas.

E a cada nova turma de alunos, o curso é revisado e aperfeiçoado, para que tenhamos sempre um conteúdo atualizado, e que vá de encontro com as necessidades do Analista de Crédito

Haverão outros cursos?

Este ano estamos programando o lançamento do curso de Cobrança e Recuperação de Ativos, o qual irá atender uma grande parcela de profissionais carentes de uma formação conceitual e prática.

Mais uma vez, agradecemos a confiança de todos em nosso trabalho.

Saudações,

Dr. Denis Siqueira

Pagamento em cartório sem juros

Um tópico postado recentemente no Fórum do site CreditoeCobranca.com, traz  uma velha dúvida sobre a cobrança de juros:

A maioria dos colegas que respondeu ao tópico, está agindo corretamente, pois, os juros são devidos mesmo com o pagamento do valor principal em cartório.

O Código Civil, em seu artigo 407, diz: “Ainda que se não alegue prejuízo, é obrigado o devedor aos juros da mora que se contarão assim às dívidas em dinheiro, como às prestações de outra natureza, uma vez que lhes esteja fixado o valor pecuniário por sentença judicial, arbitramento, ou acordo entre as partes.”

Nos Tribunais é pacífico o entendimento de que a quitação de títulos de crédito feita perante o Cartório de Protestos não impede a posterior cobrança das parcelas referentes a correção monetária e juros não pagos no momento do resgate.

As medidas de emissão de Nota de Débito e bloqueio de crédito, citados pelos colegas no fórum, são ações eficazes na cobrança dos juros.

O Fernando Luiz, do Paraná, lembrou acertadamente que não podemos protestar a nota de débito, mas, podemos cobrá-la judicialmente.

Veja o tópico:

http://www.creditoecobranca.com/detail.asp?iData=2083&iCat=305&iCanal=16&nCanal=Topicos

Saudações,

Dr. Denis Siqueira

Mudança nas regras do cheque

O mal uso do cheque se tornou um problema insustentável. Sabemos que mais cedo ou mais tarde o cheque acabará sendo substituído pelo cartão de débito ou crédito. Mas, hoje o custo de operar com cartões é muito elevado, o que contribui para a demora nesse processo de evolução.

Os prejuízos causados pelo mau uso de cheques são enormes. A sociedade tem aguardado providências das autoridades há muito tempo.

Com objetivo é aumentar a segurança e diminuir as fraudes, o Banco Central irá mudar as regras de emissão e utilização de cheques.

O texto das alterações já está pronto, mas, é possível enviar sugestões de mudanças.

O Banco Central abriu audiência pública para que os clientes, empresários e bancos possam opinar. O prazo desta audiência se encerra em 13/11/2009.
Este é o momento da sociedade apresentar soluções para os problemas advindos do mau uso do cheque.

Algumas das mudanças apresentadas pelo Banco Central são práticas já adotadas pelas instituições financeiras, mas, isso é devido aos prejuízos que estas instituições são forçadas à assumir.

As principais alterações são:

• o cliente deverá desbloquear o talão recebido por correio antes de utilizá-lo, semelhante ao desbloqueio de cartão de crédito novo. Enquanto não houver o desbloqueio, os cheques em trânsito constarão nas consultas ao CCF;
• o cancelamento de cheque em branco (Motivo 20) por roubo ou furto deverá ser justificado com Boletim de Ocorrência policial, à exemplo do que já ocorre com o Motivo 28;
• a data de emissão do talão será impressa no cheque, podendo servir de prazo de validade para o cheque;
• estabelecerá em quais situações a instituição financeira é obrigada a informar os dados do emitente do cheque devolvido.

Veja a integra da resolução que altera as regras de utilização dos cheques:
https://www3.bcb.gov.br/audpub/edital/ExibeEdital.jsp?edt=43

As sugestões podem ser enviadas para o e-mail denor@bcb.gov.br ou diretamente no formulário eletrônico do Banco Central.

Vamos fazer nossa parte

Estamos no caminho certo. A criação de regras rígidas para utilização do cheque e adoção de procedimentos que inibam as fraudes, irão propiciar maior segurança nas operações.

Acredito que o melhor caminho é, de um lado desestimular o uso do cheque pelos consumidores, e do outro lado patrocinar a redução dos custos com operadoras de cartões, para que mais empresários possam oferecer este meio de pagamento aos seus clientes.

O Banco Central quer idéias para melhorar, e o site CreditoeCobranca.com aproveita para pedir sua contribuição, para que neste momento apontemos as deficiências do sistema e as necessidades do mercado.

Esta será minha sugestão ao Banco Central:

- “Disponibilização gratuita das consultas de cheques sem fundos, sustados ou extraviados, seja apenas para o portador do cheque a ser consultado, ou, preferencialmente, para qualquer interessado”.

Hoje, é possível consultar gratuitamente a existência de protestos contra um CPF ou CNPJ. Apesar do sistema abranger apenas algumas cidades de São Paulo, Paraná, Mato Grosso do Sul e Espírito Santo, a iniciativa vai de encontro à necessidade da sociedade.
No mesmo sentido, o Cadastro de emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) deveria atender à sociedade de forma livre de ônus.

Você, que no dia-a-dia sofre prejuízos com cheques, apresente suas idéias, compartilhe-as conosco, pois, este é um assunto que deve ser discutido amplamente.

Saudações,

Dr. Denis Siqueira

DDA – Débito Direto Autorizado

O que é?

É um novo serviço que possibilitará ao sacado consultar e pagar eletronicamente, por meio do Banco em que possui Conta Corrente, Poupança ou Conta Salário, todos os títulos de cobrança registrada emitidos contra ele, sejam eles do próprio Banco ou de qualquer outro.

“Cobrança registrada” é aquela em que o Credor envia os dados da cobrança para o Banco Cedente. Somente com esse registro é possível ter os benefícios do DDA.

O DDA é diferente de Débito Automático. No DDA, o cliente consulta seus boletos registrados e deve efetuar o pagamento. “Claro que existem aqueles boletos que por alguma razão o cliente não quer efetuar o pagamento. Neste caso, existe a opção de não reconhecimento da dívida, mais ou menos como acontece hoje quando simplesmente descartamos algum boleto indevido. Vale lembrar que as regras de cobrança permanecem inalteradas e que a responsabilidade de pagamento é do sacado, e o não pagamento continua sujeito a protesto”. É o que esclarece a divisão de Comercialização de Produtos e Serviços do Bradesco.

Quais as vantagens para o cliente?

Além do apelo ecológico da redução do consumo de papel, existem vantagens práticas:

• • o cliente terá a conveniência de gerenciar seus pagamentos eletronicamente; 
• • no ato de pagamento não será necessário inserir dados como o código de barras; 
• • haverá maior segurança e sigilo na entrega de cobranças.

Atrasos ou extravios de boletos enviados pelos correios serão evitados com o DDA. E com a maior utilização dos meios eletrônicos, espera-se uma redução das filas nas agências bancárias.

Para clientes pessoa jurídica, com contas a pagar centralizado, o sistema é vantajoso, pois, evitará que os boletos sejam enviados para suas filiais ou extraviados.

Quais as vantagens para a Empresa Credora?

• • haverá  uma redução de custos com a emissão e envio de boletos; 
• • a confirmação da entrega da cobrança será eletrônica; 
• • o prazo entre o registro e disponibilidade para o cliente será reduzido de 6 para 2 dias.

Quem faz a emissão e envio dos boletos pela Empresa Cedente, deixará de enviá-los após identificar a adesão de seu cliente ao DDA.

A adesão ao sistema

Mas, tudo depende da adesão do cliente ao DDA, escolhendo não receber mais o boleto convencional por correio, passando a controlar eletronicamente seus pagamentos.

Segundo o Bradesco, em um primeiro momento, o DDA visa atingir um público que já tem a cultura de efetuar pagamentos eletronicamente. Para as pessoas mais conservadoras, o conceito deve estar bem claro e a pessoa bem decidida de que realmente quer aderir ao sistema, pois ela deixará de receber seus boletos em papel.

Após a adesão ao DDA, o cliente ainda pode receber boletos em papel nas seguintes hipóteses:

• • quando o boleto é sem registro;
• • quando a emissão e envio é realizada pelo Cedente pode existir situações em que por engano, o boleto também seja enviado fisicamente, ao exemplo dos boletos enviados juntamente com a nota fiscal e mercadoria;
• • nas contas de tributos ou serviços públicos (água, luz, etc.), que ainda não participam do DDA.

Se o cliente receber um boleto em papel de uma cobrança que está registrada no DDA, deverá efetuar o pagamento do boleto eletrônico, ignorando o boleto de papel.

Como funciona o DDA?

A lógica do sistema é a seguinte: sempre que um dos Bancos cadastrados no DDA for emitir um boleto de cobrança, será verificado se o cliente consta como “sacado eletrônico”. Se o cliente estiver cadastrado, não será impresso e despachado o documento físico, ocorrerá apenas o registro eletrônico junto a CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos).

Estando os boletos eletrônicos centralizados, o cliente poderá consultá-los e pagá-los através de qualquer um dos Bancos em que fez sua adesão.

O cliente terá acesso as suas cobranças pelos mais diferenciados meios, como Internet, celular, caixa automático, central de atendimento telefônico, entre outros.

Outra vantagem para o cliente é poder cadastrar seus dependentes (cônjuge, filhos, pais, avós, etc.). Da mesma forma, uma empresa pode cadastrar suas filiais e coligadas.

Os contratos de adesão

Analisando o termo de adesão de Bancos como Itaú e Bradesco, os pontos mais importantes são:

• • o cliente se obriga a consultar os boletos eletrônicos periodicamente;
• • boleto disponível é boleto entregue, independente do acesso do cliente;
• • o cliente dispensará o envio do documento em papel;
• • os boletos vencidos de outras instituições somente poderão ser pagos no Banco Cedente, para tanto o cliente poderá emitir o boleto vencido para pagamento;
• • o cliente será notificado cada vez que ocorrer o registro de um novo boleto no DDA (através de e-mail, SMS, etc.);
• • fica aberta a possibilidade de cobrança de tarifa pelo serviço DDA, porém o Bradesco declara que não irá cobrar tarifas pela utilização do serviço;
• • a qualquer momento o cliente pode solicitar sua exclusão do DDA;
• • é possível aderir ao DDA em várias instituições simultaneamente.

Últimas considerações

O grande diferencial do sistema é a possibilidade de centralizar em um único sistema os boletos emitidos por qualquer Banco.Naturalmente que o cliente que decidir aderir ao sistema, preferirá usar o Banco em que mantém maior volume de operações. Mas, ele pode se cadastrar em vários, o que facilita o pagamento para quem tem recursos em mais de uma conta.

O boleto bancário ainda deverá persistir por longos anos, pois, muitos ainda preferem ter o documento físico para controle de contas.

Haverá economia de papel? Esperamos que sim. Mas, quem quiser ter a fatura e comprovante em mãos, deverá imprimir o documento, mas, neste caso o custo é todo do cliente.
A tendência é que os usuários gerem arquivos digitais de seus comprovantes e faturas. Mas, esta não é só uma questão cultural, mas, principalmente, uma questão de habilidade técnica.

Este sistema é uma luva para a nova geração de consumidores, que já se relacionam, trabalham e consomem através da Internet.

Outros reflexos devem surgir com a implantação do sistema, ao exemplo de fraudes como a emissão de “espelho de cobrança” para obtenção de crédito bancário, que serão inviabilizadas com a centralização das cobranças no DDA.

As regras de pagamento permanecem as mesmas:

• • o sacado escolhe onde vai pagar (sua adesão é livre e múltipla);
• • boleto vencido é recebido apenas pelo Banco Cedente;
• • o procedimento e prazo de protesto não muda.

O DDA necessita que a cobrança seja registrada, pois, somente a partir do registro será possível disponibilizar a informação para o cliente, o que, demandará adequação das empresas que usam as facilidades da cobrança sem registro.

Espera-se que em três anos o 50% dos boletos sejam registrados no DDA.

A previsão de lançamento é em 19 de outubro de 2009.

Saudações,

Dr. Denis Siqueira